早期退職の退職金を運用おすすめランキング５選・個人相談のような緻密さが描ける

ここでは早期退職の退職金を運用おすすめランキング５選や、基礎知識や知っておきたいマスト事項、を網羅してお伝えしています。

早期退職前におさえておきたいこと

勤労年数が20年以上でかつ４５歳超の退職者のうち、３７％が早期退職者が占めるようになったなど、実に多くの企業において退職金制度が変化しており、「個々人で資産防衛と形成していく能力」が重要になっています。

通常退職後年金受給するまで時間があり、年金制度自体ももアップデートがあり、そして国内の低金利では不安がにじむ早期退職の方も少なくないのです。

それではここから行き当たりばったりではかなりリスクがあり過ぎる理由をお伝えしましょう。

退職金でこれからのマネープランをしっかり詰める

早期退職は会社から希望退職者の募集が告知され、ほんの数か月でスピード辞職するなど十分な時間がない中で退職後のマネープランをしっかり詰めきれずにいる方も少なくないと思います。

めまぐるしく身を置く環境が激変する早期退職で「精神的な余裕が全くない・だから退職金の運用についてもノープランだった」なんてこともおありかと思います。そんな中で絶対に欠かせないマスト事項は２つです。

早期退職時のマネープランは、クレジットカードや銀行明細・契約書・契約者のマイページなど契約内容で収入と支出・資産と負債を明確にして、現時点でのお金の流れや資産状況を把握しておくのが必須。

とは言え早期退職後のマネープランで具体的に何をすればいいのかわからなくて当然だと思います。以下でかなり詳しくマネープランが描けると思いますので、よかったらシミュレーションしてみてください。

お金はいくらあっても「老後は安心」とはなりにくい

早期退職をする人の多くの人は、お金はいくらあっても「老後は絶対に安心！」とはなりにくいように思います。

それもそのはず、以下のようなかなり不確定な要素で早期退職後の生活が影響を受けるのも大いに考えられるからです。

年金受給まで相当な期間があり、年金制度自体が不確定で未知

早期退職後、公的年金の受給まで相当の期間が予想されます。50代半ばの方でしたら、現状の公的年金の受給開始年齢は６５歳ですから10年位の相当期間があるでしょう。

老後2000万円問題が物議を醸しだしたように、公的年金制度はほぼショートしていると見ている人は多く、公的年金制度の不安は絶えることがありません。

インフレで資産価値の目減りが起こる

現在の日本は上のグラフのとおり不景気のまま燃料をはじめとする生活物資の高騰が起きるコストプッシュ型インフレが進行しています。当然ながら景気が良くなって物価が上昇する健康的なインフレとは違います。

以下は1000万の現預金を保有し続けた場合、物価上昇率が0.5～3％アップ・５～２０年間の資産価値の目減りシミュレーションです。

早期退職・退職金の運用どうする？おすすめ厳選５選ランキング

それでは早期退職で退職金の運用は具体的にどのような銘柄で行えばいいのでしょうか？ここではおすすめの厳選としてランキングでご紹介しようと思います。

1位・海外銀行の定期預金

日本への信頼は揺らいでおり、より収益性と安全がある海外へ資産を移したい人が増えています。

2位・投資信託

投資信託にも以下のように２種ございまして、よりおすすめはインディックスファンドとなります。

	インディックスファンド	アクティブファンド
運用方針	指数に連動	指数の上を行く
銘柄	指数と同じ	プロが選ぶ
コスト	低い	高い
信託報酬の平均	0.52％	1.56％

上の表だけではインディックスファンドとアクティブファンドのいずれか投資信託として優秀なのか、明確にはならないと思います。

実は、「プロが銘柄を厳選して収益性の向上を目指すアクティブファンド」は「株式市場の実数に連動しているインディックスファンド」に比較して勝率が2～3割に過ぎません。

この意味で王道なインディックスファンドを選ぶのがおすすめということになります。

3位・アメリカ国債

といってもアメリカ国債に絶対なる信頼を置く人ばかりではないでしょう。「アメリカ国債って債務超過じゃなかった？（いやそうとも言えません）」と突っ込みが聞こえてきそうです。

下のグラフのとおりアメリカの国債発行残高は確かに右肩上がりで推移しています。

国債発行の残高が果たしてどれほどであれば適切なのでしょうか？日本の国債発行残高も見てみましょう。

アメリカも日本も自国通貨を発行し自国通貨建ての国債を発行する国ですから、財政破綻の心配はないと見ていいと考えられているという意味になります。

 

以下で高市早苗議員も「日本は自国通貨を発行し、自国通貨建て国債を発行する国だから債務不履行はありえない」と言っています。

アメリカ国債の場合は、長期金利は2024年以降も引き続き４％程度は残ると見込まれ、「債務不履行が起こらない国の高金利国債」となれば手堅い退職金の運用となると見ていいわけです。

以下はアメリカ経済の強さが今後数十年にわたり続くと考えられる根拠をお示ししています。よかったら参考にされてみてくださいね。

５位・不動産投資

不動産運用は、金融商品と違い「実物投資」です。

これまでおすすめしてきました運用方法とは異なり、以下のような性質となっています。

メリット	デメリット
投資のリスクが低め 長期運用でインカムゲインが狙いやすい インフレに影響されにくい	莫大な収益にはならない 修繕など維持費を要する

海外コンドミニアムを購入して不動産投資

タイのコンドミニアムのファサード 海外のコンドミニアムを購入して不動産投資をする日本人は増えています。 その国の経済状況で不動産価格も様変わりしやすく、そして不動産の商習慣や制度や法律も日本とは違って ...

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とは言え不動産に関しては最低でも数千万超の資産となるために、資金的に余裕がある人でないと現実的に難しいです。

少なくても、不動産を購入後それでも退職後の生活資金に余裕がある人でないとおすすめできません。このため、退職金によるおすすめの資産運用ではランキング５位としました。

早期退職の退職金の運用はどんな窓口ですればいい？

早期退職の退職金の運用は果たしてどんな窓口で相談すればいいのか決めかねている方もいらっしゃると少なくないと思います。

そのほかは、以下の３つをおさえ許容度の範囲でその専門家と接点を持つようにするといいでしょう。

• サポート体制や費用
• 商品ラインアップ
• 金融機関なのか代理店なのか
• 専門知識が豊富かどうか？税制などの知識を先取りする意欲があるかどうか？

退職金を運用する時に知っておきたいマスト

早期退職後の退職金の運用では、ご自身やご家族がどのような毎日を送っていきたいのかを考えることが何より大切です。

忙しく勤務されていた会社員時代をへて退職後に時間の余裕ができて旅行などを楽しんだり、第二の就職先などを見つけて少し余裕を持ちながら勤務したい方もいらっしゃると思います。

それでは具体的に退職金を運用する時に知っておきたいマスト事項をお伝えしていきましょう。

退職金を失わない・資産防衛の視点が必須

早期退職で退職金を運用する時に資産を失わない資産防衛の視点がマストです。

具体的にお伝えしますと、以下の３つのポイントが資産を減らさない必須事項となっています。

1. 現預金率を減らす
2. 円通貨資産の割合を減らす意識を
3. 日本の今後の税制度の流れについて把握しておく

退職金全てを一局集中させない・資産分散の視点

資産運用は資産分散を踏まえたポートフェリオを、などとよく言われます。

どれくらいの割合で金融銘柄を保有するか？　株や投信を〇割・長期米国債を〇割などといった資産の配分がポートフェリオの主な意味合いです。

資産が増えやす人のポートフォリオは株式・投資信託・債券・不動産と言ったような収益性資産で占められているのは確かです。

個別銘柄を保有するならば退職金のうちの１割程度にし、上述しましたように元本保証の確定金利の海外金融機関の定期預金や米国債などで資産を分散し、資産を分散する視点を持つのがおすすめです。

以下は現状の資産がよく分散されているかどうか？ポートフォリオを分析、そこから見直し（リバランス）するためのコンテンツです。よかったらお試しになってみてください。

長期運用で：短期的な視点を捨てる

冒頭で「早期退職した後に公的年金を受給するまで１０年は時間があり、資産がいくらあっても絶対に安心と思える人は少ない」とお伝えしました。

資産運用は長期運用で考えてリターンを狙う視点が大切です。

逆に言えば、上述したことは短期的に資産運用で思うように収益化することは難しいことを意味しています。

その金融商品の手数料のしくみを知っておく

世にはさまざまな金融商品があります。

こうした理由から手数料が悪いわけでは断じてないのですが、契約する時には手数料の仕組みを知っておくといいではないでしょうか。

早期退職の基礎知識

いかの退職金の基本的な知識もおさえておきましょう。

• 退職金の種類
• 受け取り方で違ってくる税金

退職金にもいろいろある

さて退職金にも以下のような種類があります。

ご自身の会社の場合はどのような退職金制度になっているのか今一度総務などに確認されてみましょう。

冒頭でお伝えしましたように退職金制度は大変革期にあり、手厚い制度を維持し続けている企業はむしろ少ないかもしれません。以下が退職金受給の実態となっていますので参考にされてみてください。

• 退職一時金のみ：51.7％
• 退職一時金と退職年金：16％
• 退職年金のみ：7.2%
• 退職金制度はない：28％

受け取り方で税金額が違ってくる

退職金を受給する時に関わりのある税金は以下の３種です。

• 所得税
• 住民税
• 復興所得税

さらに退職金の受け取り方は以下の３種です。それぞれ所得控除についても解説しましょう。

1. 一時金のみで受給
2. 年金として受給
3. 一時金と年金のミックス

①一時金のみで受給する場合の「退職金手取額」の試算方法

一時金で退職金を受給する場合は、会社員の給与所得とは別な「分離課税」で税額が決まります。

以下の流れで退職金の手取り額が算出できるでしょう。

②年金で受給する場合の「退職金手取額」試算方法

退職金を年金として受給する場合は、「雑所得（総合課税）」扱いされ、公的年金などほかの雑所得があればそれらのトータルな金額に課税されるようになっています。

「手取りの雑所得金額の試算方法」は以下のとおりです。

③一時金と年金をミックスして受け取る

退職金を一時金と年金とでミックスさせて受け取る場合は、上述しました①と②をそれぞれ計算します。